1上周五中午老白接到了一个推销意外险的电话。因为复工延迟，太长时间没接到这种推销电话，就多聊了一会儿。或许6分钟后，对方表现“聊不下去了”，就急忙挂机。

这种保险推销电话大家应该也遇到过，如果身边有一两个卖保险的朋侪，被推销就更是屡见不鲜了。可是该如何识别保险推销的话术，制止自己掉进推销员的陷阱， 老白联合推销常见话术，总结了以下10点内容，或许可以帮你忙。2话术1：“我们公司大，谋划时间长，我们家的保险更稳定更靠谱” 大公司一般是指中国平安、中国人寿、太平洋，以及中外合资的多数会、友邦这类规模大，建立时间早的保险公司。虽然规模大，但它们的保险产物性价比真纷歧定能比得过小公司。

好比，老白以为现在最值得买的重疾险——国富人寿的「嘉和保」，保障力度高，价钱还自制，性价比就甩大公司中国平安主推的「平安福2019II」几十条街不止。下面这张表，把这份差距形容的很贴切：造成大公司产物性价比力低的原因之一，在于人工成本、运营成本、产物卖出后的赔付压力较大。

所以，为了确保公司利润和稳定谋划，势须要增加保费，降低保障力度，提高理赔门槛。在价钱相同的情况下，赔付难度越大，保险公司越挣钱；同等赔付条件下，卖的越贵，保险公司越挣钱。所以，大公司的保险普遍贵。对于权衡保险公司赔不赔得起的“焦点偿付能力富足率”和“综合偿付能力富足率”，这两项指标的百分比越高，意味着保险公司越有钱，也就越不怕没钱赔，但这两项指标并非越高越好。

一般情况下在100%-120%比力合适，若凌驾这个规模，如果不是近两年新建立的保险公司，就要小心它们是不是降低了产物性价比，来增加公司利润。所以，如果有人跟你说“我们是大公司，而且赔付率在120%以上”，此时你就需要警惕它们是不是把保险卖贵了，或者增加了理赔难度，而不是放宽心。对于“大公司比小公司靠谱，大公司不容易倒闭”的问题，只要记着一点：中国现在还没有保险公司倒闭清算的先例，即便倒闭，你的保单也会由其他保险公司署理，不会失效。

所以，也就不存在大公司比小公司更靠谱一说了。话术2：“我们什么都能保，买一份保险，相当于同时买了‘寿险、重疾险、意外险、医疗险’等，岂论疾病，还是身故，都能拿到保险金” 捆绑销售也是许多大公司，尤其是线下保险的常用套路，这类保险最大的问题在于订价不合理，综合保费很是昂贵。说白了就是同样的保障，而你要花了更多的钱获得。

好比「平安福2019Ⅱ」，就是一款重疾险和终身寿险捆绑销售的保险，二者共享保额，相当于51万保额，若重疾险赔了50万，那么以后身故就只拿到1万块了，但价钱却比保障内容一样的，保障力度高许多的「嘉和保」贵5000多，如下图： 所以，如果有人跟你说“我们家这款保险‘身故、重疾、意外’等都能赔”，那么你基本上就可以拒绝他了，因为这类产物看似省心，实际上很不划算。话术3：“价钱不重要，我先跟你说一下保险的重要性，以及我们家产物的保障力度” 避开价钱谈保险的推销，多数要开始耍流氓了。因为价钱是决议你买不买保险，以及怎么买保险的关键。

有些销售因为自家保险产物比力贵，所以在跟你谈天历程中，一般会回避讨论价钱。好比含沙射影的说“价钱不重要，能笼罩人生未来几十年的风险才重要”。

或者按最低保额（好比10万保额），最长缴费期（好比30年缴费期）跟你谈价钱，让你误以为他们家保险很自制。其实，对于重疾险，老白一直以为保额至少要在30万以上，寿险则至少要在40万以上，这样才气委曲笼罩疾病或身故给家庭造成的财政打击，而10万保额远远不够。

这就是为什么许多人在线下买保险，保额只有10万左右的基础原因，因为他知道30万保额太贵了，你肯定不会买。所以，如果对方不以实际需求（好比30万的重疾保额等）跟你谈价钱，那么他们家产物肯定很贵，而且不值得买。

话术4：“你很年轻，最适合买保险了，我们建议保险买的越早越好” 保险买的越早越自制，也越容易核保，但并不是越早买越好，尤其是重疾险和寿险。对于许多20出头刚到场事情，身体康健的年轻人，买保险确实容易，《康健见告》分分钟就过，但他们大多收入不高，每年三四千的保费仍是一笔不小的支出。如果不幸遇到像「平安福」这类保障力度低，价钱昂贵的产物，每年保费支出会更多。

而且，保险买太早，会延长保障期，在钱币贬值的作用下，保障期越长，你的保额缩水越厉害，就像10年前的10万块，到如今顶多只值5万一样。所以，保险稍微晚一点买，好比28或30岁开始买，既有经济实力选择更高保障力度的产物，又能最大限度的淘汰保额缩水周期，提高保障效率。话术5：“我们家保险到期没发生理赔，还能退保费” 这是在说返还型保险，主要泛起在定期重疾险和定期寿险里。

算是切中了大家到期没发生理赔，还能退保费的痛点，但这类保险有两个致命缺陷： 一是价钱昂贵，保障力度一般，综合性价比很低。一般返还型保险，比不退保费的消费型保险，要贵50%左右。

相当一份5000元的消费型保险，变身返还型保险后要卖1万块。之所以卖的贵，因为保险公司要负担理赔和未来退费的两项成本。

羊毛出在羊身上，为了笼罩这两份成本，而且还能从中赚点钱，保险公司就只能让你多花钱。而且，保险公司几十年退却给你的钱会在钱币贬值的作用下，越来越不值钱。可以明白为你花了一大笔钱做投资，几十年后却发现自己每年都在赔本，这就是返还型保险的本质。二来返还条件苛刻。

以返还型重疾险为例，一般只要保障期内发生过理赔，岂论赔几多，保险公司都不会再返保费了。好比老王花了20万买了一份。

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